随着生育率断崖式下降，已经到来并会一直持续的深度老龄化，将导致社保养老金可能较难完全满足我们这代人退休后的生活。

　　社保养老，全称社会基本养老保险，“基本”两个字已经说明了其广覆盖、保基础、全民福利的性质。再加上老龄社会的加成，我们肯定是要自己再准备养老的钱的。

　　它是一种商业保险，由保险公司承保（对应的，社保养老金，由国家社保局管理）。

　　所以，适合谁买，并没有什么固定的指导性原则，觉得自己或家人退休后的养老金不够花，那就需要来一份。

　　为满足不同的需求，养老年金也有多种类型，如下表，按这些分类组合一下，看看你喜欢什么样的？

　　这个分类维度下，强烈建议选择终身型的。活多久领多久，永不枯竭的现金流，才是晚年生活幸福的关键。

　　固定保额的产品是最常见的，就是从开始领，直到身故（或到期），每年领取的金额都是完全一致的；

　　还有些产品，每年的领取额逐年增加，这是考虑到了年龄越大，需要护理、医疗等的概率增加，并且还存在物价上涨的可能性。

　　别忘了，没有掉馅饼的事。同等情况下，增额型开始几年的领取额一定是低于固定保额的。

　　还有一种养老年金，会牺牲掉平时的领取金额，而在特定年龄给发较大数额的一笔。比如，八十大寿祝寿金、八十八岁祝寿金，等等。

　　一般来说，同一个产品，如果按月领取，则领取额X12，要略高于按年的领取额。

　　大多数产品的月领取额，都是年领取额的8.5%，8.5% X 12=102%。

　　保证领取20年的意思是：假设每年可以领取10万，张三只领了13年，就因病去世了，已经领了130万，距离保证领取的200万还差70万。那么，这应领没领的70万，会一次性赔付给张三的受益人（比如，他儿子）。

　　b. 保证领取保费，即全部的已交保费，如果领取额低于保费就挂了，那么差额部分一次性赔付给受益人。

　　所以，保证领取保费的话，身故一次性赔付金额会低于保证领取XX年这种类型。

　　但是，身故金低，带来的好处是：每年领取额会高出不少。适合于对自己寿命的预期比较理想的情况。

　　这是可以算是最纯粹的“年金”了，同等情况下，领取额也是这些类别中最高的。身故不赔省下的成本，分给生存领取了。由于不留后路，很少有人愿意接受，这样的产品是很少见的。

　　我们知道，现金价值对于增额终身寿险来说，非常重要，甚至很多人直接用它来作为唯一选择标准。

　　所以增额终身寿险的现金价值都较高，说某个产品现金价值更高，是在高个儿里面拔更大的个儿。

　　养老年金可就不一样了：有些产品终身都有较高的现金价值；有些产品开始领取后现金价值就快速下降；还有的开始领取后现金价值直接降为0。

　　高现价型：让你多一个选择，可以一直领取，也可以选择退保，一次性拿到更多的钱（当然，退保后就不能领取了）；

　　低（无）现价型：专款专用，防止养老资金被自己或其他人挪用。因为没有现金价值，想退保也退不出来钱，只能强迫接受每个月保险公司给发钱。（这也太凡尔赛了，哈哈哈）

　　分红险附在重疾险上，它就叫XX重大疾病保险（分红险）；附在养老年金上，它就叫XX养老年金保险（分红型），等等。

　　分红的来源是实际“三差”水平和预定水平的差异，并不是大家通常理解的：保险公司盈利了，要把红利分给消费者。消费者不是股东，怎么可能分到利润呢？

　　“三差”指的是利差、死差、费差。可以简单理解为，实际的投资收益、死亡率（或疾病理赔率）、和经营费用，与产品定价时假设的数值的差异。

　　当有盈余时，把盈余的一部分返给消费者，没有盈余或比预定情况差，则不分红。

　　理解了这一点，就明白了：保险公司在核定保费的费率时，会比普通型保险更保守（即：保费更贵）

　　税收递延的意思是，在交保费的年度，可以申请在当年度个税汇算时，把保费扣除后再来计算应缴税款。

　　我无法直接给出建议，因为每个人想法都不同。只能说，如果是我自己买，我会这样选：

　　a. 夫妻俩应该给谁买？—— 都需要。其实文章开头提过了，再强调一次，很重要：无论是社保，还是养老年金，都是以生存为发钱的条件，要保证即使一方先走了，另一方也有钱养老。

　　b. 什么时候买养老年金合适？—— 越早投保，保费越便宜。因为：1.同一时间，年龄越大越贵；2.预期寿命越来越长，利率越来越低，总体趋势是新产品比老产品贵。所以，当收入能够稳定地大于支出，结余可观时，就应该开始准备了。

　　c. 多少岁可以开始领钱？—— 一般来说，男性可选60、65、70岁开始领，女性可选55、60、65、70岁开始领。同样的保费，领取越晚，领取额越高。

　　d. 领取额多少比较合适？—— 看自己想法，因人而异了，一般认为，养老金替代率达到70%，退休后生活水平会完全不打折扣。替代率的计算：退休后每年养老金÷退休前一年的年收入。

　　e. 要附加万能险吗？—— 如果当下的钱想放到万能险里面增值，可以考虑附加一个，但是要对比一下，万能险的差别是很大的。如果你想的是，退休后不领取，转入万能账户二次增值，我觉得就大可不必了，退休了还继续攒钱，不享受生活，为谁而活呢？

　　f. 保费按年交好，还是按月交好？—— 建议按年交。缴费频率高，会很麻烦，如果忘了交费，则存在保单失效的风险。当然，按月交，倒是可以强制自己储蓄，避免剁手

　　g. 哪种保证领取更适合自己？很纠结—— 你可以不直接决定，因为有的产品自带几种不同形态，退休领取前，根据自己的健康和财务状况再确定就可以。

　　h. 年金险要在意保险公司的服务吗？—— 相对来说不重要。定期领钱就行了，其他没什么可折腾的。

　　i. 应该买大公司的产品吗，毕竟是长年期，挺多钱的？—— 不需要考虑。保险法89、92条已经明确了人寿保险接近零风险的特性，银保监会官方解释，年金属于人寿保险。