在老龄化和少子化的混合双打下，一些省市的养老金确实已经出现收不抵支的情况

　　如果你也有类似的担忧，想要在社保养老之外，再为自己买一份养老年金险防老，但又不知道养老年金险到底值不值得买。那你就一定不能错过这篇文，我们会详细为大家介绍养老年金险，它好在哪，以及目前有哪些好的养老年金险值得考虑。

　　简单地说，养老年金险就是，我们年轻时把钱给保险公司，保险公司拿去投资，到了退休的时候保险公司就每年给我们一笔钱用来养老。

　　虽说买年金险的最终目的都是养老，但有些朋友要求收益高，有些人喜欢资金灵活些，

　　基于这些不同的需求，养老年金险在纯年金险的基础上也衍生出了不同的产品类型，一起来了解下：

　　我们建议大家考虑能把收益白纸黑字地写入合同的纯年金险，有些好产品的长期收益率是可以做到近4%，用来规划个人养老和孩子的教育金等都是很不错的。

　　如果大家想要保底收益又追求浮动收益的话，也可以考虑“年金险加万能账户”，年金险的收益有保证，万能账户又可以增加资金的灵活性。

　　线下部分能单独售卖的万能账户能做到3%-3.5%的最低保证利率，结算利率近5%，能买到的话，也是值得选择的。

　　分红型年金险多在线下销售，一般固定领取部分的收益都很低，在销售中常出现销售误导，建议少碰。

　　投资连接型年金险不确定性很大，可能赚也可能亏，不想吃投资的苦那就赶紧远离它。

　　查一查就知道，目前银行五年期定期存款利率只有2.75%左右，10万存30年，本息18.2万左右，实在是低得可怜。

　　而部分年金险产品的内部收益率（IRR)近4%，投入10万，30年后现金价值约有21.2万。把银行定期存款甩在了身后。

　　所以，想要长期性的把养老钱存起来，并且还想赚收益，买年金险比存银行更加合适。

　　首先，我们买了养老年金险后，能拿到多少钱，合同上都白纸黑字写得清清楚楚。我们的权益，都会受到法律保护。

　　其次，我国的《保险法》规定了，如果保险公司破产或是倒闭，包括养老年金险在内的人寿保险合同会被别的保险公司接手，合同继续履行。

　　很多朋友都知道，社保养老金里占大头的是基础养老金，这部分是代际大锅饭，年轻人煮饭，老人吃饭。

　　这种制度有个BUG，一旦老年人越来越多，年轻人越来越少，最后就没人煮饭了，老人就只能饿肚子。

　　而且已经有机构预测，到2035年，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余就会耗尽。

　　按照这种趋势下去，未来我们能不能拿到养老金、能拿到多少养老金真的不好说。

　　但是如果有个人说等你退休，他愿意在社保养老金外再每年给你一笔钱，你想拿去干啥都可以。你是不是爱死他了？

　　这个“人”，就是年金险。它不需要我们60岁还搬砖，也不需要我们伸手乞求，每年都会自动给我们打钱。

　　这里也给大家随机挑选一款保终身的产品，来看看如果某男性朋友，30岁起每年交5万，交5年， 60岁开始领，他每年能拿多少钱~

　　可以看到，这位朋友投入25万，从60岁起每年拿4万多，完全够基本生活花费了，还能够活多久领多久。

　　再补充一个小知识点，养老年金险，能自由设置开始领养老金的年龄，女性一般可选55/60/65/70岁，男性一般可选60/65/70岁。

　　到这里就说完了前50%的内容，中场休息下，也恭喜大家已经完成了本文一半的进度条。

　　有些年金险产品，比如快返型年金险等，它们都只能保证我们拿一段时间的钱，可不管你活多久，到时候缺不缺钱。

　　但在长寿趋势下，未来人们活到100岁，也是大有可能的。这种情况下如果选择了只保一段时间的养老年金险，到时候人还没走钱就没了，就相当尴尬了。

　　在保终身的基础上，我们首要关注的还是收益。但这种产品比较复杂，收益来自于两方面：●年金：也就是每年领的钱；●现金价值：退保能拿到的那笔钱。把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。

　　举个例子：某款年金险，60 岁每年能领 5 万元，到 79 岁一共领了 20 年年金，合计 100 万，此时现金价值是 50 万，那 79 岁的生存总利益就是 150 万。

　　这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的 IRR 收益率。IRR计算方法如下：

　　拿到产品的计划书，打开excel，在里面输入类似的现金流，输入IRR公式就能计算出这款产品在某个年龄的IRR了。

　　像这位朋友他在30岁投保了保终身的年金险，5年交，每年交5万，60岁开始每年拿3.2万养老金，90岁拿完当年养老金后，又一次性退保拿回了10万，

　　（温馨提示，市面上一些年金险的IRR都能近4%，建议选IRR高的，能拿的钱更多）

　　这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。

　　比如同样是 5 万元 5 年交，一款年金险每年能领 3.9 万，另一款只能领 3.5 万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。

　　当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照 3% 复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助 IRR 去判断高低。一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。

　　秘籍一：挑选能终身领取的，防止出现人还在养老金就没了的尴尬局面秘籍二：选收益高的，从总收益（IRR）或是每年领钱多的角度来判断

　　总而言之，为了应对长寿风险，我们最好买保终身的年金险，在这个基础上继续去挑选能够有高收益的产品。

　　在这里我们给大家挑选了几款保终身的养老年金险，而且IRR都很高，是市面上数一数二的好产品：

　　以“30岁女性，每年交5万，60岁开始领取”为例，1/3/5/10年交，到80岁时的IRR收益率都有3.7%以上，收益非常可观。

　　其次，保证领取10年版本每年拿的年金也是4款产品中最高的。每年能领将近4万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

　　至于保证领取20年的版本，它比领取10年的版本拿的年金少，但能保证领取20年，前者只能保证领取10年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。

　　这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满200万即享有长期入住权。要注意的是，保证领取10年的版本和保证领取20年的版本，现金价值分别在80/85岁后变成0，在这之后退保，是没钱拿的。

　　这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多3号的保保证领取10年版本低一些，但终身都有现金价值。

　　比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而养多多3号的保证领取10年版本此时退保没有钱。

　　综合年金和现金价值来看，在85~90岁期间，这款产品IRR收益率比养多多3号的更高，适合家族有长寿基因的朋友考虑。

　　前面两款产品都有投保地区限制，想要了解的朋友可以联系我们。如果想要直接选全国可投保的养老年金险，可以直接看下面的金盈年年（A款）。

　　它最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，活的越长，领的越多。

　　而且这款产品还可对接光大养老社区，保费达70万，可享有光大养老社区的长期入住权。门槛比养多多3号更低。

　　最后，如果你对买的保险有疑问，或想了解更多的养老年金险产品，可以咨询深蓝君，我会尽我所能帮你解答。

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