前者常见于社保中的养老险，最少要缴纳15年才可以领取退休金。退休金的计算方式为：养老金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金(个人账户养老金基础养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数)

　　为什么说是理财保险呢？我们以年金险为例：购买产品，到达保单约定的年限后，保险公司会按照约定每年或每月往我们的账户上打一笔钱。

　　由于现行养老制度结构安排的欠合理、老龄化不断加剧、退休年龄偏低以及养老金管理等问题，我国养老金存在缺口，很多地方出现了养老基金赤字的局面。

　　这两年商业养老保险热度也不错，比如上面说到的年金险和增额终身寿险。那么商业养老保险怎么买呢？

　　奶爸认为，好的商业养老保险应该具备这几个特点：足额、安全、增值、专款专用。

　　额度即我们未来养老需要花费多少钱，比如未来养老的生活费、医疗费、房租水电等等。那么将来养老需要准备多少钱？

　　中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富指数课题组等机构联合发布的《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》中显示：

　　九成80后已经开始规划养老，对于养老模式的选择也更加多元化，未来人均养老消费预期超百万。

　　知道总的费用后，再预计每年要花多少钱，由此来选择我们这笔年金是月领或者年领，领取多少，年金领取的额度也要够。

　　一般来说，年金险或增额终身寿险都是需要长期持有的理财产品，短则几年，长则几十年。

　　我们一定要确保这笔钱不会受到外界环境的影响，包括银行利率，投资公司运用状况等。

　　商业养老保险本质还是属于保险产品，资金安全受到承包公司和银保监会的双重监管。且利率是白纸黑字的写在保险合同上的，不会因为未来通货膨胀的影响。

　　能够增值的理财产品很多，比如基金、国债、银行存款、股票等。但是养老的这笔钱要在增值的情况下确保安全回本快，锁定未来利率，能进行复利增值。

　　目前预定利率为4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增额寿险产品不多，大家可以多对比几款看看或者直接找奶爸帮忙演算。

　　之前奶爸有说过，大多数年轻人存不下钱是因为没有明确规划工资的用途，无法强制自己存下一笔钱。

　　而符合要求的商业养老保险必须能帮我们把这笔资金储蓄起来，进行累积增值，到一定年龄后再领取，以保证我们在退休后有养老金可用。

　　总的来说，一款好的商业养老保险，必须具备能强制储蓄，稳定增值，为养老提供稳定的现金流且能对抗长寿风险等功能。

　　所谓年金险就是我们在保险公司买了一份年金险，然后按照一定的期限缴费，达到约定的时间后就能开始领取养老年金，活多久领取多久。

　　爱心人寿的百岁人生福享版：投保门槛较低，5000元起投。80岁前保证领取、支持减保。优势是年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

　　其余三款都是信泰人寿旗下的产品，比如近期上线的如意永享以及如意鑫享和如意享（七金版），投保年龄限制宽松，最高支持69周岁人群投保。

　　如意永享的优势是保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快。而如意鑫享可以附加万能账户，保底利率为3%。

　　增额终身寿险，其本质是寿险，但是保额会按照指定的增额比例进行复利增值，保额会长大，伴随着保额的长大，现金价值当然也会增长，持有时间越长现金价值越高。

　　首先是弘康人寿旗下的产品，包括金玉满堂2.0、金满意足3号以及弘运连连。

　　这三款产品投保年龄限制比较宽松，且投保门槛低、像弘运连连和金满意足3号最低1000元起投，适合预算不高且追求保单灵活的人群。

　　而金玉满堂2.0的收益在目前市场上属前列水平，收益近3.48%。不过这款产品将会在本月底退市，感兴趣的朋友可以戳奶爸头像进一步了解。

　　再来看看利安人寿的鑫利来金钰版，能为消费者提供更丰富的保障内容和增值服务，适合高净值人士用于资产隔离。

　　除了养老，两者还有资产传承、儿女教育金、保单贷款等功能，适合已经完善基础保障且有理财需求的人群。

　　过去生儿育女是在为养老作准备，但现实是养儿不防老，养老的本质取决于自身的经济实力。越来越多的人明白，养老只能靠自己，提早规划才是王道。

　　而要过上优质的养老生活，除了基本的养老金，商业养老保险不失为一个好选择。

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