养老，是我们在以后不得不面对的一个问题，如果老了存款不够了，我们要怎么办呢？

　　老龄化问题，不仅对养老金发放带来压力，对于普通家庭来说也是不小的负担。今后光想着靠国家、靠子女解决养老问题不太实际，养老的事咱还是得靠自己想办法，多存点钱。今天就给大家分享一下养老年金险怎么挑，再介绍几款不错的养老年金险~文章目录：

　　所有人在挑选养老金，都希望选到“最好”的产品，但说实话，这个最好的标准是真不好定义，因为需求不同，对最好的定义标准就不一样，比如：

　　就是到了约定领取时间，每年或者每个月可以领取的钱。这个是最重要的指标，因为领取的钱是确定的，它决定了以后能领多少钱，所以挑选养老金的时候需要重点关注领取的养老金高低。

　　现金价值是减保或者退保，可以领取的钱，它决定了保单的灵活性。现金价值高，意味着减保时能领到的钱就多，被保人对保单的使用灵活性就高。现金价值低或无现金价值，被保人只能每年固定领取养老金，灵活就会稍微差一些。

　　没有保证领取期的话，万一没领几年人不幸身故了，可以退回我们交的保费或者是现金价值，所以也是可以保证不会亏本的。

　　8月预定利率3.0%的增额寿产品层出不穷，但养老年金产品还不多，但数量少不代表质量不好。养老年金险，只能到固定的年龄（如 60 岁）领固定的钱，因此只适用于补充养老金。其中，保终身的养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险，这也是其他产品不具备的功能。三文筛选了3款不错的产品，具体如下：

　　整体来看，龙抬头2.0的门槛比较低。在产品形态中我们也可以看到，龙抬头2.0最低年交1万元就可以投保，工薪阶层也能负担。

　　此外，产品暂时没有投保职业限制和健康告知，从事高风险职业或身体健康有问题的客户基本都能上车，保障的人群范围还是比较广的。

　　以30岁，男士为例，每年交5万，连续交10年，总保费就是50万，假设从60岁开始领养老金，收益怎么样呢？

　　从60岁开始直到终身，如果按年领，从60岁起，每年领60450元养老金，可以保证领取20年，比如领了5年钱就去世了，保险公司会把剩下15年的钱约90.7万一次性给到受益人，我们不会亏钱。而如果人活着，可以一直领钱，活多久领多久。

　　龙抬头2.0保证领取20年，也就是说有：60450元*20年，约121万是一定能拿到手的，100%确定的保障已经是本金的2.4倍多了；在超过保证领取期间后，累计利益也只会更高；

　　现金价值就是退保能拿回来的钱，根据现金价值和累计领取的养老金可以计算出IRR（内部收益率），两个数字都是越高越好。

　　龙抬头2.0现金价值持续至85岁，85岁即之前有急需用钱需要退保，可以领回对应部分的现金价值，如：80岁时退保收益为3.2%。

　　保证领取20年：很多人担心，自己万一活不到养老金领完那一天，那是不是买的保险就亏了？龙抬头2.0很好地解决了这一痛点——保证领取20年。

　　无论发生了什么，只要已经开始领取养老年金了，那么，在保证领取期间内身故，一定保证可以领取够20年的养老金。

　　ps：被保险人在保证领取期内身故，受益人一次性领取身故保险金。身故保险金金额=保证领取期内应领取的养老年金总额-累计已领取养老年金。现金价值维持到85岁：这是这款产品的大亮点。市面上很多养老年金过了保证领取期，身故就不赔了。而龙抬头2.0这款养老年金险产品，不仅做到了每年的领取金额高，而且过了20年保证领取期之后，身故还能赔现金价值。被保险人在保证领取期间之后身故的，如果身故时保单仍有现金价值的，会退还现金价值；

　　收益高：很全面的照顾到大家所关注的三项收益：领取、身故以及退保，让消费者无后顾之忧。劣势：

　　最高仅支持50岁人群投保，对于50岁以上的人群来说，会被拒之门外，不过也有其他优质产品可选哦~

　　大盈之家2.0养老年金保险，适用于出生满7天至57周岁、1-6类职业的人。缴费期可以趸交或年交，最长可达20年。趸交最低10000元，年交最低5000元。

　　以30岁，男士为例，每年交5万，连续交10年，总保费就是50万，假设从60岁开始领养老金，收益怎么样呢？

　　从60岁开始直到终身，如果按年领，从60岁起，每年领34950元养老金，到被保人90岁时累计领取约108万元，约是已交保费的2倍多，此时收益为1.96%；

　　大盈之家2.0无保证领取，也就是说，在合同有效期内均赔付已交保费与现金价值两者较大值，所以对我们消费者来说也不会有“亏本”的情况；以60岁不幸出险来看，此时的身故利益为2.81%；

　　大盈之家2.0现金价值持续终身，如果急需用钱需要退保，可以领回对应部分的现金价值，如：80岁时退保收益为2.88%。所以对于想要随时都可能有取钱需求的小伙伴是友好的；

　　终身有现价，任何时候身故都有赔付：大盈之家2.0养老年金险，虽无保证领取年限，但现金价值持续终身，随时可选择退保或减保取出现金价值。无论何时身故，都会有赔付，金额为已交总保费和现金价值的较大值。

　　减保写进合同：大盈之家2.0养老年金险，减保写进合同，我们可以像增额寿那样，通过“减少保额”来提取部分价值，增加灵活性。

　　只要合同生效满5年，就能申请减保。每年累计减少现金价值不得超过已支付总保费的20%。

　　可对接高端养老社区：总保费≥25万可享大家养老社区旅居权益，总保费≥120万可享长居权益。

　　没有保证领取：虽然没有保证领取，但现金价值持续终身，任何时候都可以选择退保或减保取出现价，无论什么时候身故，赔偿金都不低于已交保费。

　　方案一是高领取版，比较适合纯养老；方案二是高现价版，可以兼顾养老和传承。最高支持65岁投保，1万起投，可选1/3/5/10年交。

　　以30岁，男士为例，每年交5万，连续交10年，总保费就是50万，假设从60岁开始领养老金。那么，这两种方案的收益分别怎么样呢？方案一

　　从60岁开始直到终身，如果按年领，每年领62400元养老金，活多久领多久。其中，88岁时，可额外一次性领取62400元祝寿金。

　　对于高领取版来说，领取养老金前身故，已交保费、现金价值哪个大，身故就赔哪个；领取后身故，则赔现金价值，现金价值在中后期也是逐年递减，直到105岁归0。

　　比如60岁身故赔765090元；70岁身故赔569160元；80岁身故赔370635元。若被保人90岁不幸出险，身故利益是3.68%，这个收益还是蛮高的。

　　现金价值就是退保能拿回来的钱，根据现金价值和累计领取的养老金可以计算出IRR（内部收益率），两个数字都是越高越好。

　　鑫禧年年尊享版现金价值持续至104岁，对于想要随时都可能有取钱需求的小伙伴是友好的；若被保人60岁退保，此时收益为1.99%。方案二

　　从60岁开始直到终身，如果按年领，每年领45450元养老金，活多久领多久。其中，88岁时，可额外一次性领取45450元祝寿金，这个领取金额相比方案一的62400元，就比较低了。

　　对于高现价版来说，不管领取养老金前还是后身故，都是赔已交保费和现金价值的较大者，现金价值在中后期也是逐年递减，直到105岁归0。比如60岁身故赔956010元；70岁身故赔821485元；80岁身故赔700140元。若被保人90岁不幸出险，身故利益是3.28%。

　　鑫禧年年尊享版现金价值持续至104岁，对于想要随时都可能有取钱需求的小伙伴是友好的；若被保人60岁退保，此时收益为2.75%，相比方案一，这个收益是比较高的。

　　高领取，终身有现价：鑫禧年年尊享版养老年金险，领取很高，到88岁时还可额外领取100%保额作为祝寿金。终身有现价，又意味着，开始领取后哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱。

　　支持减保、附加优质万能账户：保单满5年可减保，每年不超过已交保费20%；可一定程度上满足我们资金灵活使用。

　　再搭配如意保B款万能账户，更是完美。保底利率2%，当前结算利率4.3%，无门槛开通，手续费低，且领取无限制，有助于我们更好地进行资产规划。

　　无保证领取：但现金价值持续终身，开始领取后哪怕遇到突发变故，也可退保拿回已交保费或现金价值较大者。

　　在我们越来越长寿，但财富累积并不容易的情况下，要尽早把长寿风险转移出去。