前者常见于社保中的养老险，最少要缴纳15年才可以领取退休金。退休金的计算方式为：养老金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金(个人账户养老金基础养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数)

　　为什么说是理财保险呢？我们以年金险为例：购买产品，到达保单约定的年限后，保险公司会按照约定每年或每月往我们的账户上打一笔钱。

　　由于现行养老制度结构安排的欠合理、老龄化不断加剧、退休年龄偏低以及养老金管理等问题，我国养老金存在缺口，很多地方出现了养老基金赤字的局面。

　　这两年商业养老保险热度也不错，比如上面说到的年金险和增额终身寿险。那么商业养老保险怎么买呢？

　　奶爸认为，好的商业养老保险应该具备这几个特点：足额、安全、增值、专款专用。

　　额度即我们未来养老需要花费多少钱，比如未来养老的生活费、医疗费、房租水电等等。 那么将来养老需要准备多少钱？

　　中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富指数课题组等机构联合发布的《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》中显示：

　　九成80后已经开始规划养老，对于养老模式的选择也更加多元化，未来人均养老消费预期超百万。

　　知道总的费用后，再预计每年要花多少钱，由此来选择我们这笔年金是月领或者年领，领取多少，年金领取的额度也要够。

　　一般来说，年金险或增额终身寿险都是需要长期持有的理财产品，短则几年，长则几十年。

　　我们一定要确保这笔钱不会受到外界环境的影响，包括银行利率，投资公司运用状况等。

　　商业养老保险本质还是属于保险产品，资金安全受到承包公司和银保监会的双重监管。且利率是白纸黑字的写在保险合同上的，不会因为未来通货膨胀的影响。

　　能够增值的理财产品很多，比如基金、国债、银行存款、股票等。但是养老的这笔钱要在增值的情况下确保安全回本快，锁定未来利率，能进行复利增值。

　　目前预定利率为4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增额寿险产品不多，大家可以多对比几款看看或者直接找奶爸帮忙演算。

　　之前奶爸有说过，大多数年轻人存不下钱是因为没有明确规划工资的用途，无法强制自己存下一笔钱。

　　而符合要求的商业养老保险必须能帮我们把这笔资金储蓄起来，进行累积增值，到一定年龄后再领取，以保证我们在退休后有养老金可用。

　　总的来说，一款好的商业养老保险，必须具备能强制储蓄，稳定增值，为养老提供稳定的现金流且能对抗长寿风险等功能。

　　所谓年金险就是我们在保险公司买了一份年金险，然后按照一定的期限缴费，达到约定的时间后就能开始领取养老年金，活多久领取多久。

　　爱心人寿的百岁人生福享版：投保门槛较低，5000元起投。80岁前保证领取、支持减保。优势是年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

　　其余三款都是信泰人寿旗下的产品，比如近期上线的如意永享以及如意鑫享和如意享（七金版），投保年龄限制宽松，最高支持69周岁人群投保。

　　如意永享的优势是保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快。而如意鑫享可以附加万能账户，保底利率为3%。

　　增额终身寿险，其本质是寿险，但是保额会按照指定的增额比例进行复利增值，保额会长大，伴随着保额的长大，现金价值当然也会增长，持有时间越长现金价值越高。

　　首先是弘康人寿旗下的产品，包括金玉满堂2.0、金满意足3号以及弘运连连。

　　这三款产品投保年龄限制比较宽松，且投保门槛低、像弘运连连和金满意足3号最低1000元起投，适合预算不高且追求保单灵活的人群。

　　而金玉满堂2.0的收益在目前市场上属前列水平，收益近3.48%。不过这款产品将会在本月底退市，感兴趣的朋友可以戳奶爸头像进一步了解。

　　再来看看利安人寿的鑫利来金钰版，能为消费者提供更丰富的保障内容和增值服务，适合高净值人士用于资产隔离。

　　除了养老，两者还有资产传承、儿女教育金、保单贷款等功能，适合已经完善基础保障且有理财需求的人群。

　　过去生儿育女是在为养老作准备，但现实是养儿不防老，养老的本质取决于自身的经济实力。越来越多的人明白，养老只能靠自己，提早规划才是王道。

　　而要过上优质的养老生活，除了基本的养老金，商业养老保险不失为一个好选择。

　　我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。

　　特别是最近，关于退休的新闻满天飞，几乎所以朋友都在担心自己未来是不是线岁。

　　也因为这样，学姐也收到不少没有买过养老保险朋友的私信，想知道养老保险到底值不值得买。

　　社保是我国一种社会保障制度，主要包括基本养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险，这就是我们常说的“五险”。

　　而商业养老保险，指的是以获得养老年金为主要目的的长期人身险，它是年金险的一种，一般是指我们的商业养老年金险，可以成为基本养老保险的补充。

　　年金险，其实就是指我们分期缴纳或一次清保费，保险公司以我们生存为条件，按约定时间给付一笔钱，直至被保人死亡或保险合同期满的保险。

　　一般来说，年金险具备收益稳定、安全性高、强制储蓄等特点，是一种具有理财性质的保险。

　　我们选择年金险产品的时候也需要注意产品的投保条件，例如保障期限、缴费期限、投保年龄等等。

　　就拿缴费期限来说，如果一款产品的缴费期限选择空间比较大，那么，对于我们消费者来说会非常不错。

　　一般来说，我们需要看产品的年金领取方式是否灵活，例如市面上有些不错的产品，会提供年领和月领的方式，这样就可以根据我们自身的实际需求来选择。

　　例如保单贷款，如果朋友们遇到自己手头比较紧的情况，那么，在符合合同要求的情况下，就可以向保险公司申请这项权益，可以缓解我们的缴费压力。

　　碍于篇幅，想要了解更加全面的注意事项吗？学姐这里整理了很详细的内容，不妨看看吧：

　　最后，学姐要提醒大家，在购买养老年金保险之前，一定要先确保自己的基础人身保障配置齐全了，像重疾险、医疗险和意外险这些保险产品有没有配置完善。

　　毕竟，具有一定理财性质的保险通常会把重点放在理财上面，那么，对于我们消费者的保障一般是不充足的，几乎没有杠杆作用，无法完全抵御意外、疾病所造成的经济风险。

　　想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以【点赞】、【关注】学姐。每天为你提供最新的保险产品测评，帮助你轻松了解保险业行情，买保险不被坑！

　　对于普通人来说，性价比最高的无疑是养老保险，由国家发钱给自己养老，似乎是最好的选择。

　　养老保险是什么，其实很易懂，就是社保五险里的保险之一，全称“城镇职工基本养老保险”。

　　社保我们不陌生，社保包含五种保险，养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。

　　养老保险是社保的主要保障之一，关乎全国人民的养老生计，和医疗保险一样是我国社会保障的重要组成部分。

　　养老保险的功能，就是被保人按照一定的基数缴纳足够的年限后（一般为15年），可以从某个时间开始领取养老金直至身故。

　　目前我国的规定是男性60周岁后开始领取养老金，女性为55周岁，也就是一般我们退休的年纪。

　　职工的养老保险，按照劳动法、劳动合同法、社会保险法规定都是必须强制缴费。

　　这不仅仅是企业的义务，也是职工的义务。如果企业没有给职工讲的职工可以维权。

　　而灵活就业人员群体，则是可以让他们自己选择缴费基数和是否参保，没有企业参与。

　　①：有一份养老金，就是为了老年之后、有一碗安稳的饭吃；有了养老金，腰杆就硬、说话气粗，我愿咋吃就咋吃、不受任何人的左右；

　　②：有一份养老金，就不用麻烦、依赖儿女养老，减轻了儿孙们的经济负担；不时还能帮上儿女一把、其乐融融；

　　③：有一份养老金，有生之年、可以到处走走看看，欣赏祖国的大好河山、也不枉人生一场；

　　④：当你看见蓬头垢面、衣冠不整，冰天雪地还在乞讨老人的时候，你就会体验到、有一份养老保金的必要性；

　　⑤：养儿防老的观念、己经过时，现在的年轻人也要养家糊口、小一家庭的担子不轻，他没有能力来养活你；依靠国家养老、是不现时空想，最好还是自己有一份养老金；

　　⑥：自己存钱养老、也是不可靠的，你存20万、30万，能管几年？况切、你手中有钱能守得住吗？儿女亲朋好友、说不定很快就将你的钱掏光啦

　　到底应不应该交养老保险，我想这是让很多人纠结的一件事，我个人的观点还是缴纳养老保险才好；

　　我们之所以缴纳养老保险，为的就是在自己的晚年失去劳动能力时有一个可靠的经济保障，不至于人到老年因没有工资收入而导致生活贫困，让自己有一个幸福快乐的晚年。

　　然而，在是否缴纳养老保险这个问题上，总有一部分人患得患失，我记得曾经看到有人这样说：“千万不能交，万一自己死了就赔了”，还有人说交那么多钱什么时侯才能拿回本钱等等，这些话语显然是考虑不周的。

　　根据有关规定，缴费人在没有退休的情况下因故死亡，你个人缴纳的养老保险也会全额退还，即便是你在退休后领取了一年的养老金后死亡，剩余部分也会退还给你。

　　此外，相信已经退休领取养老金的朋友们都很清楚，凡是缴纳养老金的人没有一个会赔的，完全可以这样讲，你所领取的养老金要远远超出你所缴纳的养老保险几倍之上。

　　因此我要对那些对缴纳养老保险持怀疑态度的人说你的顾虑是多余的，为了自己的晚年，还是缴纳养老保险才好，以免错失机会等到看见自己的同龄人享受退休金待遇时眼红嫉妒别人。

　　至于什么时候开始缴纳，选择哪个档次缴纳养老保险，这就要根据自己的实际情况去做决定了。

　　做为一名打工人，正常来讲，我们的五险一金是无需个人去办理的，一般是所在企业帮我们办理。

　　单位的劳资员会根据我们上一年的工资收入以及缴纳养老保险的具体办法和标准核算出我们应该缴纳的数额，企业在发放工资时会直接扣除我们应该缴纳的五险一金。

　　而下岗买断人员以及灵活就业者等缴纳养老保险等，就必须个人到社保局去办理了，缴纳社保有很多档次，因各地标准不同，这里就不赘言了。

　　个人缴纳养老保险，如果不想多交，可以根据自己的年龄选择缴费时间，譬如六十岁退休，你可以选择在四十五周岁时缴纳养老保险。

　　如果你的经济条件较差，可选择中低档标准缴费，假如条件允许，我还是赞成早交多交，因为我们的社保采取的是多交多得、少交少得、不交不得的原则，交的多领的多，这一点是毋庸置疑的。

　　养老保险是国家给予公民最大的福利，因为以后你领取的养老金不仅仅有你缴纳的部分，还有国家配套的资金，你不交养老金就等于放弃了国家给予的福利。

　　社保制度的优越性我们不必多说，这么多年过去了，它的好处也早已经路人皆知。

　　不管你是谁，不管你是什么情况，购买养老保险，交纳养老保险费，就是使你自己有备无患，老有所依，老有所养的重要保障。

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　　养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。但社保只能保证退休后的基本生活，如果想要提高退休生活水平，应该购买商业养老保险。而最近购买养老金的朋友有很多，咨询养老金的也很多。那么今天就来帮大家分析一下怎么挑选养老金。

　　养老险就是在一定的年限内，分期或者一次性缴纳一定的保险费，在计划退休的年龄开始领取养老金，每个月或者每年有固定的钱给到我们，直到终身。一般的产品我们可以选择60岁或者65岁开始领取，女性还可以选55岁开始。

　　市场上卖养老险产品的公司很多，给我们的选择也很多，总的来说，这些保险公司可以分成三个类型。简单说第一类公司就是传统保险公司，比如平安国寿新华等，另一类是合资公司，比如中荷人寿光大永明等，还有一些中资公司比如天安、横琴、长城等。从法律和监管安全性来说，所有这些公司的养老金产品，只要在合同里写明的利益，都是安全且保证刚性兑付的。但是这些公司的股东背景和经营策略不同，规模大小不同，附加服务也会有所差异，大家根据自己的偏好来选择就可以。

　　目前市场上出售的养老险产品有几十款，看养老险产品好不好，首先看保单利益高不高。保单利益包括领取金额和现金价值两个方面。有的产品侧重领取利益高，保证养老的现金流充裕，有的侧重现金价值高，现金价值可以理解成保单的余额，也就是可以随时支取使用的钱。当然也有兼顾现金流和现金价值的产品。

　　确定了你需要的功能和类型，我们就可以在同类产品中进一步筛选出这个类型市场热销的产品。这样就极大的缩小了范围。比如中荷、光大、北京人寿、瑞泰人寿的一些产品，都是保单利益还不错的。这时候我们再去细化需求，看产品是否有一些增值服务，是否可以对接养老社区，是否带万能账户，是否可以加保依然享受现在的利率，是否可以减保变现,应对不时之需等等。在同等情况下，这些增值服务越多越好。

　　基于以上的这些思路，最近热销的一款光大慧选养老金是一个很好的参照。同样的缴费金额，可以有更高的保单利益，同时还可以对接光大汇晨的养老社区，满足从旅居养老到失能照护的全流程养老服务。

　　我是懂保汇-懂保的董小妹，专注于专业保险知识的分享。如果我的文章对你有用，欢迎点赞、喜欢、收藏，一键三连！