为了给大家第一时间更新出目前全网性价比天花板的增额终身寿险，三文可谓是加班加点，把市场上68家保险公司共计156款产品，又系统的对比了一番。

　　这156款产品中，还包含有10多款“年金类保险”，之所以把这10多款产品，也列入到此次对比的范畴，其根本原因是：这10多款产品，表面上是年金类保险，实际上，因为前期现金价值非常高，而且减保领取又非常灵活，与其说这些产品是年金险，倒不如说是“真增额，假年金”

　　收益最高的，内部收益率（即复利IRR）甚至可以高达3.7%+，不得不说，线时代的“孤品”，

　　当然，为了大家能对市场上的增额寿，又更加清楚全面的认知，所以，这篇文章，我不仅会告诉大家这3款产品究竟是哪几款，还会给大家分享挑选增额终身寿险的办法，即使你是对增额终身寿险一无所知的小白，相信看完这一篇，你也能对增额终身寿险有一个全面的了解。

　　看完了，如果觉得这篇文章对你有用，记得收藏的同时，别忘了给三文戳个狠狠的赞哦~，三文先行谢过大家

　　不知道大家有没有听过，金融的“不可能三角”理论，“不可能三角”理论是由2008年获诺贝尔经济学奖获得者，美国经济学家保罗·克鲁格曼提出。 他主张在独立的货币政策、资本的自由流动和汇率的稳定这三者中间，一个国家或地区最多只能选择两个，三者不可兼得，这是相对于国家。

　　而相对于我们个人，大白话来讲，独立的货币政策代表的是安全性，资本的自由流动代表的是灵活性，而汇率的稳定代表的是收益性。那我们也通过这三点，来综合了解一下增额终身寿险和养老年金，具体有什么样的区别 ？

　　接下来我们以性价比第一梯队的增多多5号增额终身寿险，和性价比第一梯队的富多多1号养老年金为例，来进行对比：

　　从收益的角度，我们知道，根据监管的需要，目前增额终身寿险内部收益率的上限是复利3.0%，也就是内部收益率IRR无限接近于复利3.0%的增额终身寿险，就是最好的了，

　　而养老年金我们会发现，有不少产品线%的，那这里，可能就会有朋友说，那是不是从收益性来讲，好的养老年金会比增额终身寿险更好呢？

　　这个答案是否定的，接下来，我们以实际产品为例，根据账户价值和生存累计领取来核算，我们到不同年龄后，内部收益率（IRR）的差距：

　　也就是说，从收益的角度，30岁男性投保，前33年，都是增额终身寿险收益更高，而从第34年开始，就都是养老年金收益更高。 所以，如果是单纯从收益角度来说，这笔闲散资金，如果30年内要动用，就更加建议选择增额终身寿险，如果30年内都不会动用，就更加建议选择养老年金。

　　当然，增额终身寿险和养老年金具体哪个好？还要结合自身年龄，经济，以及实际需求来定，如果不清楚自己到底是该选择养老年金，还是该选择增额终身寿险，建议直接点击卡片，添加三文，三文带你做详细对比：

　　看完收益性，那我们再看看灵活性，养老年金优势，我们在前面已经讲到了，是确保我们有一笔活到老领到老的退休养老金，活的越长越划算，那同时，养老年金最大的弊端，也就是在灵活性方面，一旦设定好领取的时间和金额，就不能任意更改。

　　比如，按照富德生命富多多1号，按照30岁男性，年交5万，交10年，产品的约定是，从60岁开始，每年领取65300元，是不能提前领，也不能推后领的，一旦中途领取，对于我们账户价值就会产生非常大的影响，所以，灵活性偏差。

　　而相比于养老年金，增额终身寿险灵活性就非常强了，增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，是什么时候领钱，想领多少，完全自由的，所以灵活性非常强。

　　（当然，市面上，也有一些新型养老年金产品，表面上是养老年金，到了规定的年龄，就得每年固定领取养老金，但实际上，和传统养老年金不同的是，这类新型产品，前期现金价值和增额寿一样高，而且，也可以通过减保，灵活取现，这种，其实就和增额终身寿险的灵活性没有差异）

　　除了收益性和灵活性，想必我们大部分朋友，更加关心的，一定是安全性方面，比如说，这家保险公司我没听过，安全吗？

　　一定是安全的，为什么呢？我们看上图，是从中国银保监会官网，留言选登中截图出来的：

　　我们所有人寿保险公司销售的保险产品，都受《保险法》的保护；万一保险公司破产，需将保单及责任准备金转让给其他保险公司，自行转让不成功的，由国务院保险监督管理机构指定转让，我们的权益都是白纸黑字约定在合同条款中的，不用有任何担忧。

　　传统养老年金：前期收益低，但这种养老年金会确保我们有一笔源源不断的养老年金，可以活到老领到老，而且，寿命越长收益越高，不少产品后期复利都可以超过4%，但取钱灵活性差，只能按照规定年限规定金额来领取，这种对资金灵活性没要求，同时，30年内不会动用资金，想做养老金储备的朋友来说，就超级适合。

　　增额终身寿险：前期、后期收益都非常稳定，但最高收益不会超过3%复利，减保取钱超级灵活，只要过了合同的封闭期，什么时候想取钱，想取多少钱，相对还是很自由的，但30年后的后期收益比不过养老年金，所以，增额终身寿险超级适合想做闲散资金打理的人群，和想给宝宝做教育金储备的人群。

　　新型年金保险：高性价比的产品，前期和增额终身寿险收益几乎持平，后期IRR可突破3%复利，甚至突破3.5%复利，和增额终身寿险一样，可以通过减保的方式灵活取钱，这类产品，可以说是3.0时代的孤品了，我们也称之为类增额年金险，做闲散资金打理用、教育金储备用、做养老金储备用，都超级适合。

　　但，这里特别提醒一下，无论是养老年金险、普通年金险，还是增额终身寿险，都有高性价比的产品，也有性价比很一般的产品，千万不要乱买，一定一定要货比三家。

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　　今天这篇文章，三文不仅会给大家分享具体的产品，更重要的是，还会把增额终身寿险的挑选方法分享给大家，即使你是对增额终身寿险了解非常少的小白，相信看完这一篇文章，你也能轻松挑选到称心如意的增额终身寿险

　　当然，觉得三文写的不错的，别忘了，收藏的同时，在文章左下角帮三文点个赞哦，谢谢大家。

　　前面，带大家了解了一下增额寿的简单分类，增额终身寿险产品虽然很多，但想要挑选一款适合自己的，还是非常容易的事情，我们只需要知道挑选增额终身寿险的标准，哪个产品更好，自然能够一目了然，那怎么挑选增额终身寿险呢？

　　增额终身寿险账户中的现金价值，其实就是我们的账户余额，缴费金额和缴费年限固定的情况下，哪款产品现金价值高，自然产品的收益就越高，所以挑选增额终身寿险，一定要看现金价值高低。

　　上面，是三文对比的121款固收类增额寿产品，1年交、3年交、5年交、10年交的详细收益对比表，由于表格太多，没法一一展示，但，我从121款产品中经过第一轮筛选，保留了26款固收类增额寿，包含每家大品牌收益较高的产品，和市场固收增额寿中收益最高的前几名

　　三文以30岁男性，年交5万为例，汇总了全网热门的增额寿产品各个交期的领取金额对比，如下图：

　　ps：可能有很多小伙伴发现，在上图中各个交期收益表现较高的是绿色部分的，也正是收益率可以高达3.5%的分红型产品中意人寿的一生中意；分红险虽然收益高，但其收益是由保底与分红两部分组成，分红是不保证的；

　　如果你这边能接受保底收益，也可以博一博分红，如果你接受不了，三文建议趁早放手通过对26款增额终身寿险测评对比，我们可以发现： 单纯追求收益的朋友，3年交、5年交、10年交，都可以选择弘康金禧一生这款产品。

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　　而增额寿中的减保公，也就是灵活取钱的功能，关于减保，我们一方面，要看减保时间是否有限制，另外一方面，要看减保金额是否有限制。

　　减保的限制越少，对于我们消费者，自然是更有利的，但目前，减保既无时间限制，也无领取金额限制的产品，是超级少的，尤其收益不错的产品中，更是屈指可数，买到了，就是赚到~

　　这里，三文保留了1年交、3年交、5年交、10年交中，增额险收益中的前三名，统计出来，一共有3款产品，我们来看一下这7款产品的核心参数。

　　从减保时间来说：最宽松的是弘康金满意足，生效14个月即可支持减保，其次是弘康金禧一生，生效15个月即可支持减保，也是时间限制比较宽松的；其他2款产品，均需要生效5年才可支持减保；

　　从减保金额来说：最宽松的是弘康金禧一生和弘康金满意足5号，都是没有20%领取金额的限制；而其余2款产品，减保最为苛刻，每年减保不得超过已交保费的20%；

　　三文点评：从灵活性的角度，减保没有限制的产品，肯定是更好的，所以，又想要收益不错，又想要减保非常灵活的朋友，在固定收益的增额险中，建议重点关注弘康金禧一生这款产品。

　　除了基础的收益看现金价值，存钱取钱的灵活性上面看减保功能以外，对于有特殊需求的朋友，我们还需要关注一下增额终身寿险，是否有其他的增值服务，据三文了解，目前增额终身寿险已有的增值服务：

　　1）养老社区服务：比如泰康保险、太平保险、大家保险、光大永明，恒大人寿等保险公司，都有开放养老社区的服务；

　　5）保单贷款：保单贷款各大保险公司基本上都支持，但也要看看利率，以及规则的灵活性。

　　6）万能账户：比如平安保险、人寿保险、太平洋保险、恒大人寿、长城人寿、大家保险、光大永明、君康人寿等保险公司，很多产品，都可以附加万能账户

　　那这些服务，到底有没有实质性的作用，以及不同的增值服务，更加适合哪类人群，后期三文也会专门出文章，为大家解析，想要了解的朋友，记得关注三文，每天都有干货分享。

　　当然，如果除了上述产品以外，大家还有正在关注的其他增额终身寿险产品，不知道产品收益如何、性价比怎么样？是否值得入手，那，您都可以直接点击下方卡片，添加三文，三文免费帮您测算产品真实收益~

　　1）收益超级棒，传统增额险中，3年交、5年交、10年交，收益都是NO.1，趸交收益也是仅次于国联平安如意，收益无限接近于预定利率3%，妥妥的固收中的天花板；

　　2）灵活性超强，减保没有20%领取金额限制，保单生效满15个月即可支持减保，减保后，账户最低保留500元现金价值即可，可以说是超级良心；而且，除了灵活领取外，也可以提前设定领取方式，实现固定领取，比如，交5年，第5年开始领取，可以实现活到老领到老，作为一笔源源不断的固定年金；

　　3）贷款利率超低，支持保单贷款，贷款利率4.95%，对于手头有一笔闲散资金，想要打理，但又担心中途急需用钱取出来影响收益的话，也可以使用保单贷款功能，特别适合做生意有贷款需求的朋友。

　　为什么金禧一生70岁后领钱会受到一定限制呢？是因为金禧一生其实是属于年金保险，之所以这篇文章都有把这款产品和其他增额终身寿险放到一起来比较，是因为金禧一生，就是三文在文章第一个板块提到的，新型的年金保险，买的时候，需要提前设定好是低5年领取，第10年领取……或是70岁开始领取。

　　这个限制，不是说70岁后不能灵活领取，而是假设设定了70岁开始领取，那么，70岁这笔固定年金，是不能不领取的，当然，如果觉得这笔养老金不够的话，是可以通过减保的方式，灵活领取更多的资金出来做养老金补充的。

　　总的来说，金禧一生虽然是养老年金的形态，但其收益碾压了所有增额寿，减保灵活性也碾压了所有的增额寿，在70岁前，可以说是收益的天花板，所以，这款产品相比于做养老金储备来说，事实上，更加适合做教育金储备和闲散资金打理。

　　想要弘康人寿金禧一生的产品链接，和详细资料的朋友，都可以直接点击卡片，添加三文，即可免费领取哦~，如果对金禧一生的形态还有疑问的，三文也可以详细为您来解答

　　弘康金满意足5号，事实上，也是一款新型的养老年金保险，和富多多1号这种传统的养老年金不同，富多多1号养老年金，虽然后期复利IRR可以突破4%，但前30年的收益都是超级低的

　　即使是投保时，我们有一笔钱想做养老金储备，但中途万一急需用钱，如果买的是富多多1号，那中途取钱对收益的损失其实是非常大的，但金满意足5号不一样。

　　以30岁男性，10年交，年交5万为例，在增额终身寿险中，收益最高的，就是海保人寿的增多多5号了，但前期，有两款年金险，都是收益比增多多5号还要高的，一款是前面给大家推荐的弘康金禧一生，另外一款就是刚刚提到的弘康金满意足5号，收益仅次于金禧一生。

　　而且，比金禧一生更厉害的是，金禧一生虽然属于3年交、5年交、10年交前期收益天花板，但收益和真正的增额寿一样，自始至终都不会突破3%复利，而金满意足5号，我们可以看到，如果选择养老年金的领取方式，60岁领取，那么，在67岁时，IRR就已经突破了3%复利。

　　也就意味着这个时间收益会超过所有增额寿，包括超过金禧一生，而且，寿命越长收益越高，后期收益还能直接突破3.5%，甚至达到3.7%，所以，收益超级无敌。

　　虽然是养老年金，但金满意足5号和金禧一生，都是减保灵活性超级强的产品，急需用钱的情况下，都可以通过减保取钱，账户保留500元现金价值即可，而且，减保取钱并不会对后期收益率产生影响。

　　所以，综合来讲，金满意足5号，既拥有了增额终身寿险前期高现金价值的特点，又拥有了传统养老年金后期IRR可突破3%的优势，选择这款产品，虽然后期收益比不上真正的养老年金，但，却可以兼顾前期急用资金，又可以兼顾后期养老金不错的收益，是非常不错的一款产品。

　　无论是做闲散资金打理，还是做养老金储备，或是做教育金储备，这款产品，都是超级优秀的选择。

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　　1）增额终身寿险给自己做养老保险，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择

　　2）虽然增额终身寿险减保灵活，但增额终身寿险，在保费没交完期间，并不适合领钱，如果短期，5年内有动用资金需求的朋友，不适合增额终身寿险，5到10年内需要动用资金的朋友，一定要挑选回本更快的产品。

　　3）挑选增额终身寿险，写进合同的利率为有效保险金额的递增利率，只跟身故利益有关，跟我们取钱没有任何关系，具体什么是有效保险金额，后期三文也会出专门的文章来介绍，不清楚的朋友，都可以提前关注三文，每天都有干货分享哦。